很多车主投保时搞不清“交强险”和“商业险”的关系，要么觉得“买了交强险就够了”，要么认为“商业险包含交强险”。其实两者是互补关系，交强险是法定基础保障，商业险是补充兜底保障，只有理清核心区别，才能精准搭配，既符合法律要求，又能全面覆盖风险。

定位与性质完全不同：交强险是“法定必买险”，只要车辆上路就必须投保，具有强制性，未投保会面临罚款、扣车，年检也无法通过；商业险是“自愿投保险”，车主可根据自身需求选择是否购买及投保额度，不具有强制性。从保障定位来看，交强险是“基础兜底”，主要保障第三方的人身伤亡和财产损失，目的是解决交通事故后的基本赔偿问题；商业险是“全面补充”，可覆盖交强险赔付不足的部分，还能保障自身车辆损失，适配不同车主的个性化风险需求。

保障范围与保额差异显著，这是最核心的区别。交强险的保障范围仅限“第三方”，不包含自身车辆维修和车内人员伤害，且保额固定有限：6座以下家用车交强险，有责死亡伤残赔偿限额18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元，无责赔偿限额更低，远不足以应对重大事故。商业险的保障范围更全面，核心险种可覆盖三类需求：三者险补充第三方损失（保额可选100万-1000万），车损险保障自身车辆维修（含碰撞、自然灾害等），驾乘险覆盖车内人员伤亡；同时还有多种附加险按需选择。保费方面，交强险保费固定（6座以下首年950元），商业险保费则根据车型、保额、出险记录等灵活浮动。

搭配逻辑与避坑要点需牢记。正确的搭配原则是“交强险+商业险核心险种”，缺一不可：仅买交强险，一旦发生重大事故，第三方高额赔偿和自身车辆损失需全额自担；只买商业险不买交强险，属于违法上路，且商业险无法替代交强险的法定保障。常见误区有两个：一是“交强险能覆盖所有风险”，忽视商业险的补充作用，导致重大事故保障缺位；二是“商业险买了就不用管交强险”，违反法律规定还影响年检。此外，交强险的保费浮动仅与有责出险记录挂钩，商业险则受多种因素影响，两者浮动规则相互独立，投保后需分别关注续保时间，确保保障无缝衔接。